（原标题：让信用成为扶贫强大助力——陕西省征信体系建设工作小记）

陕西西乡县三岔河村一组村民李某，曾经因资金周转需要，在西乡农村商业银行办理过担保贷款。贷款后，李某常年在外务工，未按合同约定按季结息，导致该笔贷款有3个月的逾期，在征信系统中留下了不良记录。

李某后来被确定为贫困户，当他了解到扶贫贷款政府贴息的政策后，也想利用扶贫政策在家乡发展油用牡丹种植。他前往西乡农村商业银行白勉峡分理处申请扶贫小额贷款，客户经理确认李某是在册建档贫困户，但在查询其信用报告后，发现其有不良信用记录，便告知其贷款是受限制的。李某懊悔不已，终于认识到个人信用记录是多么的重要。

客户经理见其确实对之前的失信行为深深懊悔，同时又有发展产业的决心，遂在对其进行谈话和教育后，帮助他完成了信用重建。在此基础上，西乡农村商业银行白勉峡分理处对李某发放了小额扶贫贷款。拿到这笔扶贫贷款资金后，李某立即将这笔资金投入到油用牡丹苗和养料的购置上。目前，李某的油用牡丹长势非常好，同时，李某还养殖了牛和羊，家中经济条件已有了较大改善。李某看到了脱贫致富的希望，计划在2018年下半年全额偿还贷款。

这个故事只是陕西省征信体系建设工作的一个典型事例。近年来，人行西安分行充分发挥自身职能，大力推动全省征信体系建设，取得了积极效果。据了解，截至2017年底，陕西省企业和个人征信系统已分别收录了22.7万户企业和2413万名自然人的信息，录入信贷余额占到全省贷款余额的90%以上；全省各银行业金融机构及部分符合条件的村镇银行、小贷公司等164家机构接入征信系统，为各机构开通企业和个人查询用户2300个和1.1万个，2017年各机构月均查询企业和个人征信系统3.1万和56.7万次。“企业和个人征信系统的建成和联网运行，有效解决了银企信息不对称问题，在提高审贷效率、扩大信贷业务、防范信贷风险、提升信用意识等方面发挥了重要作用，已成为我省防范金融风险、维护金融安全的重要基础设施。”人行西安分行工作人员告诉记者。

为切实保障征信信息安全，在不断完善制度、加强现场和非现场监管的基础上，人行西安分行充分发挥科技防控优势，促进违规行为由不敢向不能转变。2016年，该行研发了陕西省征信查询管理前置系统，通过在征信系统登陆环节增加前置登陆系统，实现用户身份验证、地址锁定、视频监控、人像比对、时间设定、查询控制等功能；2017年，该行又在全国率先上线了陕西省征信查询监测系统，实时采集各接入机构查询数据，通过监测指标、模型分析，及时发现可疑操作并实施预警。截至2017年底，全省41家接入机构已接入查询监测系统，共接收企业查询记录24760条、个人查询记录858270条。通过“前置+监测”系统，全面提升了征信查询业务的风险防控和追溯能力，有效防范了违规查询和信息泄露行为。

面对社会公众日益增长的信用信息查询需求，人行西安分行于2016年开始，在全省推进征信查询窗口标准化建设，实施征信服务零距离活动。2016年在全省22个没有人民银行分支机构的县区，依托商业银行全部布放了信用报告自助查询代理网点，在全国率先实现了信用报告查询服务的县域全覆盖。2017年，陕西全省共布放信用报告自助查询机127台，全年为115.7万人次提供了个人信用报告查询服务，同比增长47.7%。截至2017年底，已在全省建成44个标准化示范窗口，实现了征信服务设施、服务内容和服务产品的标准化。

为了充分发挥信用体系建设在金融扶贫领域中的积极作用，人行西安分行结合实际，针对贫困户中的部分“失信”群体开展信用重建工作，即在金融精准扶贫过程中，针对存在不良信用记录但非主观恶意，仍具有一定生产经营意愿和偿贷能力的贫困户，在现有法律法规框架下，通过综合措施，优化其信用状况，从而提升其信贷获得能力。一是在农户信用信息系统中引入贫困户识别指标，实现贫困户精准识别；二是建立差异化的信用信息数据采集项，为贫困户增信；三是引导金融机构再造贷款流程，适当提高对贫困户信贷风险的容忍度；四是协调政府建立贫困户信贷风险分担和补偿机制等扶持政策，提升信用重建扶持效果。截至2017年末，仅陕西省宜君县就信用救助542户贫困户，占全部信用不良贫困户的81%；金融机构预授信共计2166万元，实际发放贷款1974.95万元，贫困户信用状况明显优化。