个人信用能做什么?

       征信报告、诚信值、芝麻信用分、小白信用、腾讯信用？？这些字眼如今在人们的生活中出现的越来越频繁。对人们来说，信用好似是一个无所不在，却又难以触摸的东西。信用究竟如何在我们的生活中发挥作用？我们该如何让信用不断升值，并使用好它？

       信用是网络时代个人的重要资产

       在大量需要被证明的领域，未来仅仅需要一个信用分值就可以代替抵押物，或者以往需要提供的一沓证明材料，这是信用的价值核心所在。

租房、租车、住酒店免押金，买东西先用后付款，办理签证不用提供存款证明，办信用卡免除繁琐的手续，甚至求职也不用提供一摞证明材料，这些在不远的将来都会是普遍现象，而有的在眼前已经实现。

       以较早开始征信服务的蚂蚁金服旗下的芝麻信用为例，信用分值在750分以上，是一个优质分界线。达到750分，就证明你信用极好，可以享受诸多便利。

       在金融服务上，可以享受更快速更优质的服务，如绿色通道快速放款、贷款额度上升、还款优惠等；在购物时，可以先体验再付款，还可以申请类似信用卡的消费额度，有一定的免息期；在出行时，可以享受零押金入住酒店和民宿，免押金在神州租车等租车企业预定押金在5000元以下的短租自驾服务，部分租房平台也可以凭信用分免押金入住；电信服务，可以免预存办理手机卡和套餐；一些国家的签证如新加坡、卢森堡等通过信用分可少提交很多证明材料；社交的征婚交友，信用分也是重要的参考项。

       在民生服务上，信用也在发挥作用。2016年，芝麻信用和广州市妇女儿童医疗中心在全国率先推出“先诊疗、后付费”模式。患者不需缴费，可在医院挂号、诊疗、检查检验、取药，之后再付钱。据统计，此举可平均节省患者60%的就诊时间，缓解了排队付费难的问题，而且施行一年多来，还没有出现一名患者违约。

       近年兴起的共享经济，信用更是其中的关键所在。无论是共享单车，还是充电宝、玩具、图书，只要信用值够，只管拿去用。通过信用积分进行信用评级，来减免押金，是当前市场普遍认可的手段。

       从某种意义上讲，不仅是信用体系推动了共享经济，共享经济模式也倒逼了社会信用体系的进步，对我国的社会信用体系建设起到了积极的推动作用。共享经济将率先向信用经济升级，只有建立以信用驱动的共享经济模式，才是健康、可持续、真正的共享经济。

       西方国家的个人信用服务已经非常成熟。以美国为例，每个公民从出生开始就会得到一个社会保险号，这个九位数的号码跟随公民的一生，串联起了一个公民在美国几乎所有的信用记录。美国的个人信用分分为几个等级，300分是最低分，850分是最高分。据统计，全美国的平均信用分是692分，在实际生活中，700分以上者就算信用良好。

       而良好的个人信用可以带来显见的经济效益，并在生活的各个方面获得很多优惠和福利，如信用良好的美国公民在买房买车时可获得更高的可贷额度和更低的利率，买保险可以获得更低的保费。公司在雇佣人时也经常调取面试者的信用报告作为参考。

       保护并升值我们的信用

       显然，信用分越往高走，能够发挥作用的地方就更多。以上列举的各种应用只是目前的部分服务，随着互联网的进一步发展，未来信用分势必将和人们密不可分，息息相关，影响着生活的方方面面。那么，哪些行为会让我们失分？怎么样去提高信用，用好信用？

       信用上的失分，可能对你的生活乃至工作产生严重影响。在美国，信用已不仅仅是经济指标，还是对一个人的判断标准。信用分低，容易被商家或者金融机构拉进“黑名单”，还会严重影响职场的发展。

       传统意义上，下面这些典型的失信行为要列为重要注意事项，尽量避免触及。信用卡消费没有按时还款，买房的按揭贷款或其他信用贷款没有按期还款，为他人担保时他人没有按时履约，各种缴费如通信费、水电气费长期欠费或拖欠滞纳金，没有按时履行法院经济类的判决，欠税未交等，都会严重影响个人信用。如上海、四川、江苏省、山东、新疆维吾尔自治区等地，如果居民存在欠电费、窃电等行为，其失信记录将被计入该地信用辅助系统，由此产生的不良信用记录会被提供给各类金融机构参考。

       近年来的一些新规定，将在出行乘坐交通工具、旅游中的不文明行为，考试作弊，也纳入到了个人信用范畴。国家旅游局出台的《游客不文明行为记录管理暂行办法》，对情节严重的游客不良信息，会进入到征信系统，影响到个人银行贷款、出境等。2017年4月1日起施行的《专业技术人员资格考试违纪违规行为处理规定》，将考试诚信档案库纳入全国信用信息共享平台，向用人单位及社会提供重要参考。

       而在当下的互联网社会，影响到个人信用分的事项更多。如互联网金融服务的违约记录、网上订酒店未去入住、网约车爽约、网购的不良行为、网上售卖假货、使用共享单车的不当行为等，在无所不包的互联网大数据环境下，都会被记录在案，影响到个人信用的评分。

       特别是近期互联网金融机构的个人信用信息平台——“信联”的正式成立，将芝麻信用、腾讯征信等互联网征信机构都纳入其中，在这些互联网巨头的领域里，网络的失信行为更是无所遁形。

       对失信人的惩治，国家出台了多部法规。2013年，最高法颁布了《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》，2016年，国务院发布了《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度、加快推进社会诚信建设的指导意见》。同年，最高法又出大招，联合44个部门签署了《关于对失信被执行人实施联合惩戒的合作备忘录》。这些规定旨在运用信用激励和约束手段，加大对诚信主体激励和对严重失信主体惩戒力度，让守信者受益、失信者受限，形成褒扬诚信、惩戒失信的制度机制。

       尤其是《关于对失信被执行人实施联合惩戒的合作备忘录》，最高法通过与公安部、人民银行、铁路、民航、工商总局、阿里巴巴等机构的跨部门跨领域合作，通过8大类共计55项惩戒措施，对失信人的金融权益、商业行为、消费层级、出入境管理、职务限制、信息公示等方面做了详细规定，使得对失信行为的惩处有章可循，行之有效，有力推动了诚信社会的发展。

       市场经济的发展离不开个人信用体系的完善，这已经是市场经济是否成熟的显著标志之一。个人信用服务已经遍布我们的生产生活，互联网的发展将创造更多的信用的应用场景和需求。

       未来必将是一个信用社会，信用是人们最为宝贵的无形资产之一。“人无信不立，车无辕不行”。所以我们要将重视并爱护个人信用，不仅在涉及金融领域的行为中做到认真履约，及时还贷还款，还要在日常生活中的一点一滴积累并升值自己的信用值，如及时缴费，多使用互联网金融工具，同时做到遵从约定，在网络中的各种行为做到文明守信。做到这些，相信你的信用值必将不断飙升，并给你带来获得感、幸福感。（作者方言 本文刊登于《中国信息安全》杂志2018年第2期）